ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์รถ แบบคงที่ vs. แบบลดต้นลดดอก ต่างกันยังไง?

ในการขอสินเชื่อรถยนต์หรือรีไฟแนนซ์ คุณจะพบกับคำว่า “ดอกเบี้ยคงที่” (Fixed Rate) และ “ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก” (Effective Rate) ซึ่งมีวิธีการคำนวณและผลลัพธ์ที่แตกต่างกันอย่างมาก การทำความเข้าใจความต่างนี้จะช่วยให้คุณเลือกเงื่อนไขสินเชื่อที่คุ้มค่าที่สุดได้

1. ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate)

วิธีคำนวณ: คำนวณจาก เงินต้นรวมทั้งสัญญา ตั้งแต่วันแรก ดอกเบี้ยคงที่จะถูกบวกเข้าไปในยอดหนี้รวม แล้วหารด้วยจำนวนงวดผ่อน

ข้อดี: ค่างวดต่อเดือนจะ เท่ากันทุกงวด ทำให้วางแผนการเงินง่าย
ข้อเสีย: แม้คุณจะผ่อนไปหลายงวดและเงินต้นลดลง แต่จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายต่อเดือน จะไม่ลดลงตาม และหากต้องการปิดบัญชีก่อนกำหนด คุณอาจประหยัดดอกเบี้ยได้ไม่มากเท่าที่ควร
ตัวอย่างการใช้: สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ทั่วไปมักใช้ดอกเบี้ยประเภทนี้

2. ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

วิธีคำนวณ: คำนวณดอกเบี้ยจาก เงินต้นที่เหลืออยู่ ในแต่ละเดือนเท่านั้น หมายความว่ายิ่งคุณผ่อนไปมากเท่าไหร่ เงินต้นยิ่งลด ดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายในงวดถัดไปก็จะยิ่งลดลง

ข้อดี: ประหยัดดอกเบี้ยได้จริง ในระยะยาว และหากคุณโปะเงินเพิ่ม ดอกเบี้ยรวมก็จะลดลงอย่างเห็นได้ชัด
ข้อเสีย: ค่างวดต่อเดือนจะไม่เท่ากันตลอด (งวดแรก ๆ จ่ายดอกเบี้ยเยอะ งวดหลัง ๆ จ่ายดอกเบี้ยน้อย) แต่ผู้ให้บริการส่วนใหญ่มักคำนวณค่างวดแบบรวมให้เท่ากันตลอดเพื่อความสะดวก

ตัวอย่างการใช้: สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อส่วนบุคคลบางประเภท รวมถึง สินเชื่อรีไฟแนนซ์รถยนต์บางรูปแบบ

ตารางเปรียบเทียบโดยย่อ

ลักษณะ	ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate)	ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)
ฐานคำนวณดอกเบี้ย	ยอดเงินกู้เริ่มต้น (คงที่)	ยอดเงินต้นคงเหลือ (ลดลงเรื่อย ๆ)
ค่างวดรายเดือน	เท่ากันทุกเดือน	มักถูกคำนวณเฉลี่ยให้เท่ากัน, แต่ดอกเบี้ยลดลงตามเวลา
การโปะก่อนกำหนด	ประหยัดดอกเบี้ยได้น้อยกว่า	ประหยัดดอกเบี้ยได้มาก